Análise de Crédito e Avaliação de Riscos em Instituições Bancárias

É indubitável que o sistema financeiro é parte integrante de qualquer sociedade. Através da sua função de intermediação, as instituições financeiras recebem recursos dos agentes superavitários e emprestam aos agentes deficitários mediante promessa de pagamento futuro. Num banco, que tem intermediação financeira como sua principal actividade, o crédito consiste em disponibilizar ao cliente recursos em valores sob a forma de financiamento e ou empréstimo mediante uma promessa de pagamento numa data acordada entre as partes. A discussão e implementação dos acordos de BASILEIA, nomeadamente o Basileia II, veio dar uma nova forma a esse relacionamento sector bancário/clientes determinando as regras no que respeita a concessão de crédito e gestão de risco, estabelecendo os limites de crédito associado ao grau de risco das operações. Surge então, por parte das instituições uma maior preocupação em gerir o crédito e os riscos inerentes a cada operação, apostando em ferramentas e metodologias adequadas ao processo creditício. As instituições bancárias passam a criar departamentos de risco, colocando a gestão de crédito e de risco nas mãos de profissionais especializados, agindo sob regras e padrões internacionais uniformizados. There is no doubt that the financial system is an integral part of any society. Through their intermediary role, financial institutions receive funds from surplus agents and lend to deficit agents, with promises of future payment. Banks, with their primary activity being the financial intermediation, the credit is provided to customers in the form of funding or loans and a promise of payment on a date agreed between the parties. The discussion and implementation of the Basel Accord, Basel II in particular, has given a new form to that relationship banking/customer, setting out the rules regarding the granting of credit and risk management, establishing credit limits associated with the degree of risk of operations. Banking institutions got more and more concerned with credit and risk management, in all of their operations, using tools and methodologies that are designed to meet the needs of crediting processes. Banking institutions are creating departments of risk, putting the management of credit risk in the hands of trained professionals, acting under internationally uniform rules and standards

MOTIVAÇÃO DOS FUNCIONÁRIOS NAS EMPRESAS: ESTUDO DE CASO: SUCLA – SOCIEDADE ULTRAMARINA DE CONSERVAS, LDA, SEDIADA EM TARRAFAL DE SÃO NICOLAU

Este trabalho tem como objectivo analisar a motivação dos funcionários nas Empresas, com apresentação de um caso prático a ser decorrido na SUCLA – Sociedade Ultramarina de Conservas, LDA, sediada em Tarrafal de São Nicolau, de modo a analisar a motivação dos funcionários desta Empresa, referente ao período de Janeiro à Maio de 2011. A motivação é complexa, mas ao mesmo tempo necessária em todos os momentos da vida e que se fomentada, pode trazer resultados positivos para o ambiente de trabalho e para a empresa. A partir dos resultados obtidos na pesquisa do estudo de caso, levantamos uma serie de questões possíveis para compreender o nível de motivação dos funcionários. A pesquisa foi realizada num universo de 50 funcionários da SUCLA, situada no Concelho de Tarrafal de São Nicolau, sendo nesse momento a única empresa em Cabo Verde especializada na produção e conservas de atum. A técnica para a colecta de dados utilizada, foi um questionário com questões fechadas , enviada por e-mail, ao responsável dos serviços administrativos da SUCLA, que posteriormente foi aplicado junto dos funcionários da empresa, abrangendo todos os departamentos. Os dados foram analisados a luz das teorias da Motivação, com relevo à Teoria dos Dois Factores de Herzberg (1968) em que o primeiro, factores higiénicos em que defende que só afectam a motivação quando ausentes e o segundo, factores motivadores que levam à satisfação do trabalho.

Análise e Avaliação do Risco de Crédito Bancário nas PME’s – Utilização do modelo de rating

A análise de risco de crédito na actividade bancária é um tema bastante discutido no contexto das decisões das instituições financeiras. O presente estudo tem como objectivo demonstrar o processo de análise de crédito e avaliação do risco em instituições bancárias, evidenciando a utilização do modelo de rating. A implementação do acordo de Basileia veio dar uma nova forma ao relacionamento do sector bancário para com os seus clientes, estabelecendo regras no que respeita à concessão de crédito e avaliação do risco. Com isto as instituições passaram a ter uma maior preocupação em gerir o crédito e o risco inerentes a cada operação, apostando em ferramentas metodológicas adequadas ao processo creditício. As instituições bancárias acabaram por criar departamentos de risco, colocando a gestão de crédito e de risco nas mãos de profissionais especializados, agindo sobre regras e padrões internacionais uniformes. De realçar que o processo de análise de crédito envolve diversas etapas, cujo objectivo é avaliar o risco de incumprimento associado ao tomador de crédito, bem como suas consequências junto de quem concede o crédito. O rating de crédito é um instrumento cujo objectivo é atribuir uma nota que sintetiza o risco de incumprimento no pagamento de crédito, com o objectivo de reduzir a subjectividade associada ao processo de avaliação do risco. Da pesquisa realizada, constatou-se perante entrevistas junto das instituições bancárias locais que o modelo de rating ainda não é muito utilizado no nosso mercado bancário, e os que o utilizam tomam-no apenas como um indicador de risco. Segundo os entrevistados a realidade das PME’s Cabo-Verdianas não é adequada para a implementação de um modelo tão objectivo. The analysis of credit risk in banking activity is a widely discussed topic, and within the context of decisions of financial institutions. The present study aims to demonstrate the process of credit analysis and risk assessment in banking institutions, evidencing the use of internal rating model. The implementation of Basel II Accord has given a new shape to the relationship of the banking sector with its customers, establishing rules regarding the granting of credit and risk assessment. Consequently, institutions now have a greater concern in managing credit and the risk inherent to each transaction, relying on methodological tools that are appropriate to the credit process. The banks end up creating risk departments, placing credit risk management in the hands of skilled professionals that act conforming to international rules and standards. It should be noted that the credit analysis process involves several steps, aiming at assessing the default risk associated with credit borrower, and its consequences to whom grants credit. The credit rating is a process with the objective of assigning a grade, which summarizes the risk of default in payment of credit, in order to reduce the subjectivity associated with the process of risk assessment. The survey undertaken through interviews with local banking institutions showed that the rating model is not yet widely used in our banking market, and that the banks that actually use it, only do it as an indicator of risk. According to those interviewed, the reality of SMEs in Cape Verde is not suitable for the implementation of a model with such objectivity.

Comunicação interna como factor de motivação.Estudo de casoTACV

Este trabalho tem por finalidade analisar a relação existente entre a comunicação interna e a motivação dos colaboradores dos TACV Cabo Verde Airlines. A comunicação interna é uma ferramenta fundamental para a elevação da motivação de colaboradores de qualquer organização. O sistema organizacional se viabiliza graças ao sistema de comunicação nele existente, pois permitirá sua continua realimentação e sua sobrevivência. Assim esse sistema é fundamental para o processamento das funções administrativas internas. (KUNSCH, 2003). Esta pesquisa cujo tema é Comunicação Interna como Factor de Motivação, tem como objectivo principal, descobrir a influência da comunicação interna na motivação dos colaboradores dos TACV. Propôs-se ainda descobrir o grau de motivação dos colaboradores bem como analisar a importância da comunicação para a elevação da motivação dos mesmos. De forma a esclarecer a hipótese de que a comunicação interna pode ou não influenciar a motivação, será feito o estudo com base na teoria dos Dois Factores de Frederick Herzeberg. Foi nessa óptica que se despertou o interesse por esse tema no sentido de dar algum contributo para a organização em estudo. Para a aquisição de informações, foi aplicado questionários do tipo misto, fechado, aplicados aos 42 colaboradores com a idade compreendia entre os 21 e os 55, tendo em conta a amostra estratificada de 10% sobre o total dos colaboradores de cinco departamentos escolhidos. Os departamentos escolhidos para o estudo foram: Comercial, Financeiro, Handling, Manutenção e Operações. No questionário destacou-se primeiramente com a identificação e caracterização dos colaboradores mediante sexo, idade, profissão e nível de escolaridade, seguido de, questões relacionadas com a comunicação, relacionamentos, valorização, imagem da empresa e finalmente, questões motivacionais. As informações recolhidas foram primeiramente introduzidas no Excel e depois no programa SPSS como forma de serem melhores analisadas e obter resultados satisfatórios capazes de responder as inquietações surgidas anteriormente, se de facto a comunicação veiculada nos TACV, influencia a motivação dos colaboradores. Após as análises saiu a conclusão de que realmente a comunicação veiculada nos TACV é satisfatória e influencia a motivação dos colaboradores.

Sistema de Gestão de Conteúdos – Estudo de Caso “Projecto de Desenvolvimento do Site do Ministério da Saúde”

Este trabalho foi desenvolvido no âmbito do Curso de Licenciatura em Informática – Ramo Educacional e tem por objecto estudar e avaliar o Sistema de Gestão de Conteúdos no Projecto de Desenvolvimento do Site do Ministério da Saúde cujo o objectivo é a implementação de um sistema de informação para a divulgação das actividades realizadas pelo Ministério da Saúde de Cabo Verde. Com o desenvolvimento das tecnologias de informação e comunicação, uma das mais populares formas de divulgação da informação tem sido através de criação de sites e aplicações web. Nessa óptica torna-se de extrema importância que uma instituição como o Ministério da Saúde disponha de um sistema de recolha, tratamento e divulgação de informação utilizando as tecnologias de informação e comunicação. No primeiro momento do trabalho fiz-se uma analise das tecnologias de comunicação, a web, os protocolos utilizados, linguagens de programação, base de dados MYSQL, servidores web, e especialmente o Sistema de Gestão de Conteúdos, seguido de um levantamento dos requisitos e uma análise das necessidades em matéria de infra-estruturas tecnológicas, e escolha de ferramentas de desenvolvimento de sites. Passou-se á recolha de informações através de contactos com todos os departamentos e estruturas do Ministério da Saúde. Segue-se a modelação e análise das informações de acordo com as estruturas dessa Instituição. Seguiu-se para a codificação que consiste praticamente na instalação e configuração dos elementos do joomla que são os templates, componente, módulos, mambots. Após as configurações, fez-se as ligações ou links para os documentos e páginas do site e finalmente os testes do site. Serviram de apoio nesse trabalho disciplinas do curso como Organização Interactiva, Sistemas de Informação, Metodologias de Sistema de Informação, Desenho Software, Desenvolvimentos de Projectos Informáticos e Base de Dados. Com o desenvolvimento deste espaço passa-se a divulgar e publicar todas as actividades relacionadas com a saúde, nomeadamente campanhas de sensibilização e informação, publicação de documentos, dados estatísticos, fóruns de discussões sobre a saúde, inquéritos on-line, entre outros. De salientar que o site neste momento se encontra funcionando e com uma grande audiência.

Auditoria interna e externa – Uma perspetiva de complementaridade

Esta monografia foi elaborada com o intuito do aprofundamento, aperfeiçoamento e o conhecimento académico, pesquisando um tema que contribuísse, de alguma maneira, para a melhoria da área em questão. Também teve a intenção de contribuir na análise da inter-relação entre a auditoria interna e externa numa perspetiva de complementaridade. Procura-se, na presente monografia, proporcionar uma reflexão sobre a relação existente entre a auditoria interna e a auditoria externa. Para tal, realizaram-se pesquisas bibliográficas sobre os principais conceitos, âmbito, métodos, objetivos, funções e procedimentos, normas pertinentes à auditoria interna e externa, relação entre as duas auditorias, complementaridade e cooperação entre elas e auditoria interna e externa na prevenção e deteção de fraudes. Paralelamente foram elaborados dois questionários enviados a 6 empresas que têm departamentos de auditoria interna retiradas do universo das empresas com departamento de auditoria interna e a 2 empresas que fazem auditoria externa nessas empresas, a atuarem no mercado caboverdiano durante o ano de 2013, com o objetivo de verificar a relação entre a auditoria interna e a externa, através da opinião dos auditores internos e cruzamento com a opinião dos auditores externos, a fim de verificar, efetivamente, como estabelecer essa relação. De posse desses elementos, o objetivo geral apresentado pode ser comprovado pela conclusão de que se pode estabelecer uma relação entre auditoria interna e externa e a mesma pode ser de complementaridade. This monograph was developed with the aim of deepening, improvement and academic knowledge, by researching a topic that would contribute in some way to improve the topic in question. It also intended to contribute to the analysis of the inter-relationship existent between the internal and external audit and the notion that both complement each other’s work. This monograph attempts to provide a reflection on the relationship between internal audit and external audit. For this purpose, a library research was conducted on key concepts, scope, methods, purpose, function and procedures, relevant standards for internal and external audit, the relationship between the two audits, complementarity and cooperation between them, and internal and external audit in the prevention and fraud detection. In parallel, we prepared two questionnaires that were sent to 6 companies that have an internal audit department that are part of the universe of companies with internal audit department; and to two companies that make external audits to the companies mentioned above and that operate in the Cape Verdean market during the year 2013. The objective was to verify the relationship between internal audit and external by reviewing the opinion n of internal auditors and to intersect that with the opinion of external auditor in order to verify effectively, how to establish this relationship. With these elements, the overall goal presented can be substantiated by the finding that a relationship establish between internal and external audit and this relationship can be complementary.

Relatório do Estágio Profissional: Departamento A&B

Este trabalho tem por base o relato de três meses de estágio profissional no hotel Foya Branca, no período entre 19 de Outubro de 2009 a 11 de Janeiro de 2010. Tem por objectivo apresentar dentro da hotelaria um dos mais importantes departamentos de um hotel, o de A&B. Para o mesmo, foram utilizadas pesquisas bibliográficas, apostilas, motor de busca (Internet), e para estudo de caso o hotel Foya Branca, localizado em São Pedro, onde tive a oportunidade de estagiar com uma carga horária de 480h. O A&B é um dos departamentos, mais complexo, tanto do ponto de vista da sua estrutura física, quanto da sua organização, e ainda muito sensível dada a sua interferência e dependência das áreas que a integram, cozinha, compras, economato e restaurante/snack-bar, e que apesar de apresentar um custo elevado pode gerar cerca de 40% das receitas de um hotel. Este departamento é um dos que mais tem contacto com o cliente/hóspede, podendo assim ser responsável pela permanência, retorno e novos clientes. O trabalho será desenvolvido precisamente no departamento de A&B. Envolverá a caracterização do estabelecimento hoteleiro Foya Branca, aspectos de produção, e ainda delineação da actividade comercial/marketing.

Modelo de Relacionamento Banca-Pme

Embora as PME sejam consideradas o motor do crescimento europeu, devido a sua capacidade de inovação e criação de emprego, a sua dificuldade em conseguir financiamento faz-se sentir agudamente. Daí, para uma economia que deseja prosperar, torna-se crucial garantir-lhes melhor acesso aos créditos, principalmente através de empréstimos bancários. Este trabalho revisa o debate sobre as relações existente entre a banca e as PME no mercado português. A amostra baseia-se num inquérito dirigido aos gestores de empresas da zona centro de Lisboa das cinco maiores instituições bancárias a operar em Portugal, a fim de avaliar as suas percepções sobre o relacionamento com as PME. Constatou-se que a relação banca-PME não tem ainda uma base teórica sólida, apesar de inúmeros estudos sobre a importância de manter uma clara e total confiança entre as partes. Todavia, a literatura destaca, crescentemente, a ideia de que o mercado das PME pode ser um segmento rentável para os bancos. Este inquérito apoia esta percepção, embora de uma forma menos acentuada, comparativamente à evidenciada nas várias observações teóricas e empíricas. A alta centralização dos bancos inqueridos em informações de carácter financeiro aquando da avaliação inicial de um crédito, na avaliação de um empréstimo adicional e na análise de um relacionamento contínuo, demonstram esta falta de confiança entre as partes. De igual modo, constatou-se pouca atenção à rotatividade dos gestores de empresas, o que pode prejudicar o aprofundamento de uma relação com as PME. Ainda assim, os bancos têm reconfigurados as suas organizações e têm criados departamentos descentralizados e/ou separados nas suas operações para melhor servir as PME. As próprias características das PME e as percepções de maiores riscos são apontadas como os principais factores que limitam o envolvimento dos bancos com as PME.

Prospección del recurso Caracol (Thais Chocolata) en el litoral de Moquegua y Tacna. Julio 1997

Presenta los resultados de la evaluación de los bancos naturales del recurso caracol (Thais chocolata) situados en Cocotea y Llostay (departamentos de Moquegua y Tacna), encontrándose que el recurso tiene como hábitat preferente las comunidades de Aulacomya ater (chorales) y Pyura chilensis (cochizales). En relación a los resultados obtenidos durante la prospección de 1996, se afirma que el recurso sigue sometido a la sobreexplotación por lo que se sugiere adoptar medidas regulativas para no causar un colapso pesquero.

Relatório de Estágio Profissional. Departamento de Alimentos e Bebidas

Este trabalho tem por base o relatório referente a três meses de estágio profissional no Resort Hotel Foya Branca, em específico no departamento de Food & Beverage (F&B), e com uma carga horária de 480h. O objectivo é apresentar um dos mais importantes e complexos departamentos de um hotel, o de F&B, tendo sido utilizadas pesquisas bibliográficas, apostilas e motor de busca na Internet. O estágio abrangeu as áreas de bar, restaurante, economato e cozinha, tendo permitido conhecer as práticas de planeamento e gestão de eventos, gestão e administração dos recursos humanos, controlo de vendas e também as políticas comerciais e de marketing do departamento de F&B. O F&B é um dos departamentos mais complexos de uma unidade hoteleira, tanto do ponto de vista da sua estrutura física, quanto da sua organização, e constitui um elemento ainda muito sensível dada a sua interferência e dependência das áreas que a integram como a cozinha, compras, economato e restaurante/snack-bar e que, apesar de implicar custos elevados, pode gerar cerca de 40% das receitas de um hotel.

Satisfação laboral Estudo de caso – Correios de Cabo Verde

Este trabalho de investigação estuda a relação existente entre o relacionamento dos funcionários com o seu chefe e a satisfação no trabalho. O estudo da satisfação no trabalho está intimamente ligado ao estado emocional dos indivíduos no trabalho. A Teoria de Dois Factores de Herzberg serviu de alicerce a este estudo, não deixando de debruçar sobre contribuição de outros autores que também estudaram este tema. Segundo Herzberg os factores intrínsecos estão relacionados com a satisfação no trabalho enquanto os extrínsecos se encontram associados à insatisfação. Ainda diz que, a motivação nas pessoas dependem de dois factores: higiénicos e motivadores. No entanto os factores higiénicos determinam a satisfação (Herzberg, apud Chiavenato, 2002). Definiu-se como objectivo deste estudo analisar a relação existente entre a satisfação dos colaboradores dos Correios de Cabo Verde e o relacionamento estabelecido com o chefe. Para tal, verifica-se o nível da satisfação dos colaboradores de diferentes gabinetes/departamentos dentro da empresa, para saber quais as situações deixam os indivíduos satisfeitos e as que lhes deixam insatisfeitos no seu local de trabalho, também, procurou-se conhecer o tipo de liderança existente nos diversos departamentos. As informações foram recolhidas através de um questionário dirigido a quarenta funcionários, com idade compreendida entre 25 a 45 anos. Trata-se de um estudo de caso, centrado numa amostra aleatória obtido nos Correios de Cabo Verde. A partir da análise de dados foi possível estabelecer as seguintes, entre outras, conclusões: - Os colaboradores internos dos Correios de Cabo Verde, partindo dos factores que influenciam o relacionamento chefe-subordinado, de uma forma geral encontram-se satisfeitos no seu ambiente de trabalho, tendo em conta os indicadores utilizados para medir a mesma.

Reorganização da Universidade A Unidade de Ciência e Tecnologia [U-CTE] A Unidade de Ciências Políticas da Educação e do Comportamento [U-CPC]

Através deste artigo, pretendemos dar a conhecer o trabalho que se tem vindo a desenvolver para a Reorganização da Universidade, iniciada em Dezembro de 2005, apresentando, por um lado, os passos que se deram desde que sentimos a necessidade de mudar a estrutura então vigente, face ao número crescente de alunos e do corpo docente, da demanda e oferta de cursos que se alarga a cada ano e, por outro lado, fazendo uma reflexão sobre o trabalho que a Unidade de Ciências Políticas, da Educação e do Comportamento [U-CPC] e o da Unidade de Ciência e Tecnologia [UCTE] têm vindo a desenvolver e pretendem propiciar no futuro36. Avançamos, também, com exortações ao trabalho e à reflexão em equipa.

A Unidade de Ciências Económicas e Empresariais da Unipiaget de Cabo Verde

Através deste artigo, pretendemos dar a conhecer a Unidade de Ciências Económicas e Empresariais [U-CEE] no novo visual organizacional da universidade Jean Piaget de Cabo Verde. Do longo processo de reorganização da Universidade Jean Piaget de Cabo verde, iniciado quando do manifesto da necessidade de reorganizar a universidade em Abril 2003, surge a Unidade de Ciências Económicas e Empresariais [U-CEE], juntos com as outras três Unidades, a Unidade de Ciências Politicas, da Educação e do Comportamento [U-CPC], a Unidade de Ciência Tecnologia [U-CTE] e a Unidade de Ciências de Saúde [U-CSA]. Alem do marco conceptual, são aqui projectados os elementos constitutivos e as respectivas funções bem como a estratégia da direcção no quadro da politica de gestão e desenvolvimento do processo de ensino e aprendizagem no ramo da economia, gestão, hotelaria e turismo.

Áreas de pesca de la flota artesanal de la zona norte del Perú (3,4° S A 6,5° S) 1996-1999

Analiza los resultados del procesamiento de la información relacionada a la potencialidad y dinámica extractiva de los pescadores artesanales, del área litoral comprendida entre los paralelos 3,4° y 6,5° de latitud sur (S) y los meridianos 80,0°-82,5°de longitud oeste (W) que conforman la zona de más alta diversidad y producción pesquera artesanal en el litoral peruano, frete a las costas de los departamentos de Tumbes y Piura.

Relatório de Estágio Profissional. Gestão de Alimentos e Bebidas (F&B)

Este trabalho tem por base o relatório referente a três meses de estágio profissional realizado no Resort Hotel Foya Branca, em específico no departamento de Food & Beverage (F&B), com uma carga horária de 480h, sendo supervisionada pela assistente de direcção de F&B. O estágio em questão abrangeu as áreas tais como Bar/ Restaurante, Economato, Cozinha, bem como tambem permitiu conhecer as práticas de planeamento e gestão de eventos, gestão e administração dos recursos humanos, controlo de vendas e as políticas comerciais/ marketing. Em cada área houve o reconhecimento físico das secções, staff, equipamento e organização, como também da coordenação das práticas operacionais, ou seja, basicamente foram o conhecimento detalhado das áreas já mencionadas, através de uma prática contínua de todas as tarefas que integram as actividades de cada secção, desde actividades operacionais elementares á das de gestão e controlo em função dos procedimentos de serviços vigentes. Neste relatório poder-se-ão, encontrar descritos, os departamentos onde foi desenvolvido o estágio, bem como as actividades desenvolvidas. No final, faz-se uma reflexão crítica dividida por, dificuldades e sugestões, que faz a avaliação geral do estágio. Em jeito de considerações finais, encontram-se as conclusões, realçam-se as ideias gerais do estágio e reforça-se a opinião sobre o decorrer do mesmo.